Estas cofinanciaciones, que son destinadas a proyectos precisos claramente identificados, son
objeto de un control y seguimiento riguroso.
En Francia, el 90% de las acciones son apoyados por fondos públicos. Los fondos privados
cubren un 10% de sus acciones
3.- Caritas Senegal
ESTUDIO SOBRE EL ALCANCE DE LOS SERVICIOS
FINANCIEROS E INICIATIVAS DE AUTOCUPACIÓN
PARA DESARROLLO DE EMPRESA EN SENEGAL
Julio 2009
Cecilia Yáñez Torres
Alcance de los Servicios Financieros e Iniciativas de Autocupación para el Desarrollo de Empresa
en Senegal Página 2
Introducción
Este estudio acerca del Alcance de los Servicios Financieros y de las Iniciativas de
Autocupación en Senegal se integra dentro del marco de la segunda fase del proyecto piloto
REDEL “Fomentar el Desarrollo Local y la Integración en el espacio transnacional a
través de las Microfinanzas y las Remesas”, el cual es gestionado por el Fons Catalá de
Cooperació al Desenvolupament (FCC) y subvencionado por la Agencia Española de
Cooperación Internacional para el Desarrollo (AECID).
Alcance de los Servicios Financieros e Iniciativas de Autocupación para el Desarrollo de Empresa
en Senegal Página 3
ESTUDIO SOBRE EL ALCANCE DE LOS SERVICIOS FINANCIEROS E
INICIATIVAS DE AUTOCUPACIÓN PARA DESARROLLO DE EMPRESA EN
SENEGAL
1.- Alcance de los Servicios Financieros en Senegal
1.1.- Contexto económico y Social…………………………………………..5
1.2.- Sector Bancario en Senegal…………………………………………….6
1.3.- Sector de las Microfinanzas ……………………………………………6
1.3.1.- Marco Jurídico en Microfinanzas
1.3.2.- Descripción del Sector
1.3.3.- Evolución del Sector
1.4.- Principales Proveedores de Fondos para la Microempresa……………11
1.5.- Principales Bancos y entidades Financieras con servicio de Remesas España
Senegal ……………………………………………………………………20
1.6.- Comparativo de costes de remesas de España hacia Senegal…………22
2- Iniciativas de Autocupación en Senegal
2.1.- Organismos Estatales………………………………………………..25
2.1.1.- Mediana y Gran Empresa
2.1.2.- Micro, Pequeña y Mediana Empresa
2.2.- Proyectos Europeos…………………………………………………34
2.2.1.- PS-Eau (Programme Solidarité Eau)
2.2.2.- Confesen
2.2.3.- Fundación Magdala
2.3.- Organismos Privados, Estructuras Locales, Redes, Asociaciones…..42
2.4.- Resumen de webs y direcciones de Servicio de Apoyo para Creación Empresa
Senegal…………………………………………………………………..52
Alcance de los Servicios Financieros e Iniciativas de Autocupación para el Desarrollo de Empresa
en Senegal Página 4
3.- Anexos y Tablas
Anexo 1: Project de Décret d’Application de la Loi Portant Réglementation des
Systèmes Financiers Descentralices
Anexo 2: Projet de la Loi Portant Réglementation des Systèmes Financiers
Décentralises
Anexo 3: Las Mutuales de Ahorro y Crédito por Regiones
Anexo 4: Grupos de Ahorro y Crédito (GEC) por Regiones
Tabla 1: Comparativo de Costes de remesas España – Senegal
Anexo 5: Loi d’Orientation Relative a la Promotion et au Développement des
Petites et Moyennes Entreprises
Alcance de los Servicios Financieros e Iniciativas de Autocupación para el Desarrollo de Empresa
en Senegal Página 5
1.- Alcance de los Servicios Financieros en Senegal
1.1.- Contexto Social y Económico
En el ámbito de desarrollo social, Senegal se sitúa en un nivel medio-bajo de desarrollo,
calificándose como el puesto 156 del índice de desarrollo humano (IDH) del PNUD para
el año 2006. La pobreza, que aflige al 57% de la población y las desigualdades regionales
constituyen factores de debilidad. Sin embargo, ésta ha disminuido en casi diez puntos
porcentuales en menos de 10 años y los hogares por debajo de la línea de pobreza se han
reducido en un 16%. Esto se debe, principalmente a la devaluación del franco CFA que,
desde el año 1994, ha estimulado cierto crecimiento económico. Por otro lado, los
desequilibrios estructurales que muestran el sector público y las cuentas externas
repercuten en la dependencia de remesas y de la Ayuda de la Comunidad Internacional
para cubrir las necesidades de financiamiento del país.
Un clima social inestable se agravó en 2008 y fue acompañado por un deterioro político.
La perspectiva de las elecciones generales en el 2012 ha levantado ambiciones políticas.
Las tensiones entre el Parti Démocratique Sénégalais (PDS) y la coalición que unía los
catorce partidos de oposición bajo el frente Siggil Senegal fueron exacerbadas por el
retardo de las elecciones locales. Estas incertidumbres políticas y sociales compuestas por
una débil de la política fiscal han impedido el logro de los objetivos del milenio.
Dentro del contexto económico, en el periodo 2003 y 2004, el crecimiento fue muy fuerte
(6.5% aproximadamente), impulsado principalmente por el empuje del sector primario, del
transporte y las telecomunicaciones1. A pesar de haber sufrido una importante caída por
problemas en el suministro de energía en 2008, la economía de Senegal, no obstante, se
benefició del dinamismo del sector agrícola, mediante los subsidios del fertilizante y
buenas condiciones climáticas. Así también fueron factores positivos el buen
funcionamiento de las telecomunicaciones y el sector de la construcción. Se espera que las
grandes inversiones en infraestructura conducidas por los emiratos, continúen
conduciendo el crecimiento del PIB en 2009.
La inflación, que aumentó en 2008 producto del incremento de los precios mundiales, ha
contribuido a deteriorar el clima social. Posiblemente, para el 2009, la inflación disminuirá
con la reducción de los precios de materias primas. El BCEAO, Banco Central del África
del Oeste, mantendrá una política monetaria prudente con el objetivo de la estabilidad de
precios.
A pesar del descenso de los precios de las materias primas, el balance por cuenta corriente
podía sufrir a cierre de 2009 las consecuencias de la inactividad económica en Europa. Las
reducciones se esperan en el sector turismo y especialmente las transferencias privadas,
cuya contribución a la economía excede la ayuda al desarrollo pública, las mismas que
representaron tres veces la cantidad de inversión directa extranjera en 20072. En este
contexto, el mantenimiento de la ayuda al desarrollo pública es crucial
1
CGAP Microfinance dans le UEMOA 2008
2
www.remesas.org
Alcance de los Servicios Financieros e Iniciativas de Autocupación para el Desarrollo de Empresa
en Senegal Página 6
1.2.-Sector Bancario
El sistema bancario en Senegal es el segundo más grande de la Union Economique et
Monétaire Ouest Africaine (UEMOA) después de Côte d' Ivoire, con cerca de un cuarto
de activos de actividades bancarias totales. A nivel de reglamentación, los ocho países que
constituyen la zona UEMOA3 están ligados por acuerdos económicos y una moneda
única, el franco CFA, regidos también por la autoridad de un banco central, el BCEAO. El
sistema bancario se compone de 17 bancos, la mayoría del sector privado. El resto de
instituciones que constituyen el sistema financiero son instituciones financieras no
bancarias y un buen número de instituciones formales e informales de microcrédito.
Durante el 2007, se dieron importantes fusiones dentro del sector. El Banco Marroquí
BMCE adquirió un 35% del Banco de África en marzo 2007. La segunda importante
fusión tuvo lugar con la subsidiaria del banco Marroquí Attijariwafa, la cual se fusionó
con el Banque Sénégalo-Tunisienne en julio 2007. Al final del año, Attijariwaja también
anunció que adquiría 79.15% de acciones de de CBAO, uno de los dos bancos más
grandes en Senegal.
El mercado senegalés se considera ampliamente atractivo por su rentabilidad y por las
perspectivas de crecimiento, teniendo en cuenta el todavía bajo índice de penetración de
las actividades bancarias (sólo un 6% de la población tiene una cuenta bancaria). Con la
nueva legislación, se intenta aumentar la bancarización de la población flexibilizando los
requisitos para acceder a los servicios bancarios, como disminuir la renta mensual
promedio que se requiere para abrir una cuenta bancaria. En el futuro, es probable que se
consolide el sector bancario en Senegal y de la región, con la formación de grandes
panafricanos grupos bancarios.
Sin embargo, el sistema bancario senegalés presenta riesgos estructurales a tener en
cuenta4. A pesar que demuestra solidez y cumple con todos los ratios previstos por la
BCEAO, el impacto sobre el crecimiento es menor de lo que se esperaría debido a la falta
de fondos prestables a largo plazo. La estructura por plazo de los bancos senegaleses está
concentrada un 56% a corto plazo y un 27% a medio plazo. El largo plazo, tiene una
participación residual, debido a las dificultades que plantea el sistema judicial a la hora de
ejecutar garantías, lo que aumenta el costo de intermediación y tiene un impacto negativo
sobre la rentabilidad de créditos a largo plazo. Así también, presenta una insuficiente
diversificación de cartera, concentrando la mayor parte de créditos en las grandes
compañías del sector, en detrimento de las pequeñas y medianas empresas (SMEs).
1.3.- Sector de las Microfinanzas
El sector de las microfinanzas en Senegal se compone de Sistemas Financieros
Descentralizados (SFD), que se enfocan a un público que queda al margen del sistema
3
Los países que conforman la UEMOA son: Mali, Niger, Senegal, Burkina Faso, Benin, Togo, Cote d’Ivorie,
Guinee Bissau
4Benchmarking et Analyse du Secteur de la Microfinance en Zone UEMOA 2008 - Mix Market
Alcance de los Servicios Financieros e Iniciativas de Autocupación para el Desarrollo de Empresa
en Senegal Página 7
formal bancario. El origen de las microfinanzas se remonta a la crisis del sistema bancario
de finales de los 80, que tuvo como consecuencia la desaparición de la mayor parte de los
bancos de desarrollo como estructuras tradicionales de financiación a la pequeña y micro
empresa del sector informal, más aún en el sector rural. Este contexto, impulsó la
necesidad de promover estructuras alternativas de financiación capaces de movilizar el
ahorro en el medio rural y urbano y crear condiciones para la inserción progresiva del
sector informal a la economía moderna. Desde entonces, estas estructuras (SFD) ofrecen
servicios y productos financieros a la población activa de distintos niveles y sectores de la
economía nacional, formal e informal.
A partir de entonces, las autoridades financieras y monetarias de la región empezaron a
elaborar una regulación específica para las instituciones mutualistas y las cooperativas de
ahorro y crédito y organizaron un banco de datos sobre los SFD. Es así que, dentro de la
zona UEMOA, todas las instituciones se rigen de una legislación regional para el sector de
las microfinanzas. Esta ley, denominada PARMEC5 ha favorecido a las instituciones de
tipo mutualistas en la exoneración de impuestos sobre los beneficios, pero también,
permitiendo la recaudación voluntaria del ahorros de los clientes.
1.3.1.- El Marco Jurídico en Microfinanzas
El estado senegalés ha impulsado la creación de un ambiente favorable al desarrollo de las
microfinanzas con la implementación de estructuras de promoción, apoyo y supervisión.
La voluntad del gobierno senegalés para hacer de las microfinanzas una herramienta
eficiente de la movilización de recursos internos y externos y para garantizar su inserción a
la economía y los mercados financieros ha sido materializada por la creación del Ministerio
de las Pequeña y Mediana Empresas (SMEs), del Empresariado Femenino y de las
Microfinanzas. Estos organismos aseguran, junto con el Ministerio de Economía y
Finanzas, la supervisión y desarrollo del sector. Uno de los logros más grandes del este
nuevo ministerio es el desarrollo, de una política sectorial, una estrategia y un plan de
actuación de cinco años (2005-2010).
En noviembre de 1992, bajo el Ministerio de Economía y Finanzas, se creó la Célula de
Asistencia Técnica a las Cajas Populares de Ahorro y Crédito (AT/CPEC), para impulsar
el movimiento mutualista de ahorro y crédito en Senegal y ejercer la supervisión sobre los
SFD. Este organismo participó en la aprobación de la ley 95-036 del 5 de enero de 95
destinada a garantizar la protección de los ahorristas, la seguridad de las operaciones
financieras y la autonomía financiera de las instituciones.
La reglamentación contempla tres tipos de instituciones:
- Las Mutuales de Ahorro y de Crédito autorizadas por el MEF
- Las Agrupaciones de Ahorro y Crédito, que son reconocidas por el MEF
5
Project d’assistance à la réglementation des mutuelles d’epargnes et de crédit
6
Promulgada el 5 de enero de 1995
Alcance de los Servicios Financieros e Iniciativas de Autocupación para el Desarrollo de Empresa
en Senegal Página 8
- Las Instituciones no mutualistas y no cooperativas que tengan un servicio de ahorro
y/o crédito (ONG, Proyectos, Organizaciones de Productores, Asociaciones, etc.), y
que se encuentren bajo un convenio-marco con el MEF
La intensificación de la oferta y de la demanda de servicios de microfinanzas en la zona
UEMOA, dio lugar a una revisión de la ley PARMEC7, a fin de responder bajos los límites
reglamentarios actuales y regular las actividades de las instituciones mutualistas y de las
cooperativas de ahorro y crédito. Desde 2001, la BCEAO trabajó en concertación con
diferentes actores del sector, dando lugar al nacimiento de la nueva ley., la cual fue
consensuada a escala comunitaria en 2007. Esta nueva ley entrará en aplicación de
acuerdo a la Asamblea Nacional de cada país y los SFD (Sistemas Financieros
Descentralizados) tendrán un plazo de dos años para ajustarse a las nuevas normas. Esta
ley, prevé, entre otras cosas8:
- La supresión de las GEC (Groupement d’Epargne et de Crédit), organizaciones
informales y no regidas por la ley que funcionan sobre el modelo mutualista
- Facilitar los acercamientos entre mutuales para favorecer las sinergias e impulsar el
nacimiento de instituciones más viables.
- La afiliación obligatoria de todas las IMF´s a su correspondiente asociación profesional
nacional
- La extensión de la aplicación de la ley a otras formas jurídicas (Sociedades y
Asociaciones)
- Obligación de las IMF´s de reportar cuentas y estados financieros certificados
- Optimización de las reglas prudenciales
- La creación de una Comisión Nacional de los SFD en cada país9
Una de las consecuencias más notorias de esta ley, es que, al abrir la operatividad de las
microfinanzas a otras estructuras jurídicas y no exclusivamente a los SFD, se promueve
que otros agentes entren al sector. Por ejemplo, los Bancos, ahora tienen la posibilidad,
dentro de su estrategia futura de atender también el nicho bajo del crédito10.
1.3.2.- Descripción del Sector
El Sector comprende cuatro tipos de instituciones formales de microfinanzas:
7
Anexo 1 : Project de Loi Portant Reglementation Des Systemes Financiers Decentralises
Anexo 2: Project de Decret d'Application de la Loi Portant Reglementation des Systemes Financiers
Decentralises
8
Microfinance dans la UEMOA – Mix Market
9 Le Portail de la Microfinance – Senegal/CGAP
10
Posiblemente entren con servicios microfinancieros el CEBAU y el Ecobank. A la fecha del reporte todavía
no tenían ningún programa en curso
Alcance de los Servicios Financieros e Iniciativas de Autocupación para el Desarrollo de Empresa
en Senegal Página 9
1.- Las Mutuales de Ahorro y Crédito (MECs) son instituciones financieras mutualistas de
base, autorizadas por el MEF, dotadas de personería jurídica y sujeta a la Ley “PARMEC”.
Estas instituciones pueden agruparse en uniones, las uniones en federación y estas últimas
en confederaciones. En Senegal hay 429 MECs. (Ver Anexo 3)
2.- Las Redes o Estructuras Paragua son las agrupaciones de las MECs. (uniones,
federaciones o confederaciones). Pueden tener un órgano financiero y personería jurídica
para centralizar y administrar los excedentes de recursos financieros de sus miembros. En
Senegal hay 6 uniones y 1 federación.
Alliance du Crédit et d'Epargne pour la Production ACEP
Crédit Mutuel du Sénégal CMS
Union des Mutuelles du Partenariat pour la Mobilisation de
l'Epargne et du Crédit au Sénégal
UM-PAMECAS
Réseau des Caisses d'Epargne et de Crédit des Femmes de DAKARRECEC/FD
Réseau des Mutuelles d'Epargne et de Crédit de l'UNACOIS
REMECU
Union des Mutuelles d'Epargne et de Crédit UMEC
SEDHIOU
Union des Mutuelles d'Epargne et de Crédit de l'UNACOIS UMECU-DEF
3.- Las Organizaciones bajo Convenio11: Son estructuras u organizaciones no constituidas
bajo forma mutualista o cooperativa que intervienen en la recolección del ahorro y/o la
concesión de crédito y no se someten a la Ley “PARMEC”. Funcionan sobre la base de un
convenio-marco firmado con el MEF por un período de tiempo de cinco años renovable.
Este convenio especifica las actividades que están autorizados a ejercer así como sus
principios de gestión. En Senegal hay 7 Organizaciones bajo Convenio.
Actions Plus Actions Plus
Association Sénégalaise pour l'appui et la Creation d'Activités Socioéconomiques
ASACASE
CAPEC - Caisse populaire d'Epargne et de de crédit encadrée par
CONACAP (Conseil National pour la Promotion et le Développement)
CONACAP
Catholique Relief Service CRS
Femme Développement et Enterprise en Afrique FDEA
Fédération Nationale des Groupements d'Intérêt Economique de Pêche
FENAGIEPêche
Programme d'Appui à la Micro-Enterprise de l'AGETIP
PAME /
AGETIP
11
Diagnóstico en Microfinanzas Senegal – AECI/2008
Alcance de los Servicios Financieros e Iniciativas de Autocupación para el Desarrollo de Empresa
en Senegal Página 10
Société Africaine pour l’Education et la Formation pour le
Développement)
SAFEFOD
4.- Los Grupos de Ahorro y Crédito (GEC12) son reagrupaciones de personas que, sin
cumplir las condiciones exigidas puede ser reconocidas como instituciones financieras
mutualistas de base. Efectúan actividades de ahorro y crédito inspirándose en los
principios de la reciprocidad, enumerados en el artículo 11 de la Ley “PARMEC”. Estas
estructuras no tienen la personalidad jurídica; pueden ser reconocidas por el MEF
(Ministerio de Economía y Finanzas), pero se excluyen del ámbito de aplicación de la Ley
“PARMEC”. En Senegal hay 389 GEC. (Ver anexo 4).
A pesar del crecimiento del sector estos últimos años y de las diferentes estructuras que
trabajan en microfinanzas, todavía existe concentración geográfica y muchas áreas rurales
sin oferta crediticia, sólo en Dakar y Thiès (las regiones más pobladas) se reúne más del
40% de la oferta de los SFD a nivel nacional, y por el contrario, hay poca presencia de los
SFD en zonas remotas como Matam, Kolda y Tambacounda13.
1.3.3.- Evolución del Sector
En los últimos años, el crecimiento del mercado microfinanciero en los países de
desarrollo medio y bajo ha sido significativo. En el caso de África, la tendencia de
crecimiento ha sido sostenida, con mejoras también a nivel desempeño financiero.
Sin embargo, a pesar de este crecimiento en la actividad microfinanciera y de una mejora
en la calidad del portafolio de créditos, el sector todavía tiene dificultades para presentar
rentabilidad, debido a un débil rendimiento de cartera y de costos operativos en aumento.
Esto se debe principalmente al alto porcentaje de población eminentemente rural, donde
la pobreza es mayor, la densidad de población baja, falta de medios de comunicación
adecuados etc. Así también, estas características del mercado, influyen en la proliferación y
dispersión de distintos tipos de instituciones microfinancieras, como cooperativas,
organizaciones no gubernamentales, instituciones financieras y no bancarias, bancos
rurales, cajas de ahorro postales y un número creciente de bancos comerciales.
Por otro lado, en el contexto africano, existe una diferencia con respecto a otros mercados
microfinancieros del mundo, respecto al volumen del ahorro. Al contrario de
Latinoamérica o Asia, donde se incide en el otorgamiento de microcréditos para reducir la
pobreza, las instituciones microfinancieras africanas tienen una cartera de ahorro mayor a
la cartera de préstamos, esto es, más del 70% atienden servicios de ahorro más que los
créditos14.
12
Aunque con la nueva legislación, este último grupo tendría que cambiar su estructura política, a la fecha del
reporte todavía se contempla dentro de la división de actores de microfinanzas en Senegal
13
Diagnóstico en Microfinanzas Senegal – AECI/2008
14
Proyecto San Louis – Fundación Magdala
Alcance de los Servicios Financieros e Iniciativas de Autocupación para el Desarrollo de Empresa
en Senegal Página 11
En el conjunto de la UEMOA, en los tres últimos años, el sector de las microfinanzas ha
mostrando una tendencia sostenida de crecimiento. El desempeño del sector, se ha visto
fortalecido, entre otros, por la puesta en marcha de programas de envergadura regional,
como PRAFIDE15. En colaboración con un grupo de actores internacionales, este
programa prevé poner en marcha una central de riesgos en un plazo medio d 5 años. Con
esto se impulsa la transparencia en el sistema y se minimizará los riesgos crediticios de
default de créditos.
1.4.- Principales Líneas de Financiamiento en Senegal16
Proveedores de Fondos Estales e Internacionales
1.- Fonds de Promotion Economique / FPE
Creado el 22 de noviembre de 1991 por el Gobierno de Senegal, el Fondo de Promoción
Económica (FPE) es una institución autónoma, y flexible cuya misión es movilizar
recursos a largo y medio plazo de proveedores de fondos bilaterales y multilaterales. Estos
recursos se ponen a disposición de los bancos comerciales y otros intermediarios, para
garantizar la financiación de las pequeñas y medianas empresas en los distintos sectores de
la economía.
2.- Fonds de la Micro- Finance
El fondo de la Micro-Finance, pertenece a Senegal Ecovillage Microfinance (SEM). Es
una organización de carácter no lucrativo cuyo objetivo es aliviar la pobreza y
proporcionar financiamiento a los microempresaerios que no pueden acceder al sistema
bancario. Actualmente, trabajan en 38 aldeas rurales en Senegal, parte de la red global de
Ecovillage, Senegal
SEM provee préstamos dirigidos a grupos formados, principalmente por mujeres, como
ahorros rotatorios y grupos de crédito (tontines). La mayoría de los préstamos son
amortizados en un periodo de 12 meses, con un interés simple de 10% anual sobre saldos.
3.- Fonds National pour la Promotion de l’Entreprenariat Féminin
Es un fondo de financiamiento puesto a disposición de los bancos, establecimientos
financieros y los SFD para la financiación de proyectos de mujeres empresarios. A la
fecha, este fondo está en su fase pre operativa y tiene formados convenios marco con tres
entidades de crédito. El fondo garantiza de un 50% a un 75% del préstamo, con un
importe límite máximo por préstamo de 50 millones F CFA (76,225 euros).Las tasas de
15
Programme Regional d’Appui à la Finance Décentralisée
16
http://www.lamicrofinance.org/resource_centers/senegal/profilsenagal5 - CGAP
Alcance de los Servicios Financieros e Iniciativas de Autocupación para el Desarrollo de Empresa
en Senegal Página 12
interés finales al cliente van de 5 al 7% a las mujeres urbanas y rurales de las once regiones
de Senegal, con una discriminación positiva en favor de regiones de Kolda y Ziguin-chor
Las beneficiaras de este fondo deben cumplir las siguientes condiciones:
- Ser de nacionalidad senegalesa;
- Tener una idea de negocio o un negocio ya establecido bajo una forma jurídica
legal;
- Tener las capacidades requeridas para administrar a una empresa o, a falta, aceptar
un programa de refuerzo de las capacidades;
- Aportar una contribución personal hasta un máximo de 5%; del préstamo recibido
- Presentar un plan de empresa del proyecto conforme a las condiciones del
FNPEF;
- No tener antecedente de crédito en un Fondo similar.
Principales Redes o Estructuras Paraguas
1.- Red: CMS / Crédit Mutuel du Sénégal
CMS es una Federación que reúne a 86 cajas y las administra a través de 6 direcciones
regionales CMS es la más grande de las redes senegalesas con una cobertura a nivel
nacional. Presenta un número de prestatarios activos de 65,534 y de 220,348 ahorristas y
una cartera de crédito vigente de 56,7 millones de euros. Tiene presencia en el área rural
con 50 cajas, las cuales movilizan el 25% del ahorro y conceden el 28% del crédito.
Algunas líneas de Financiamiento enfocado a la Pequeña y Micro empresa
- Crédito de Inversión Corto Plazo: Destinado a la financiación de equipamiento
profesional y adaptación de locales comerciales. Se incluyen todas las actividades
económicas menos la creación de nuevas actividades.
- Crédito para Fondo de Operaciones: Crédito destinado a financiar capital de
trabajo. Las actividades seleccionables son en comercio, pesca, artesanía y
prestaciones de servicios.
- Crédito de Inversión Largo Plazo: es un crédito a medio y largo plazo (máximo 5
años) destinado a financiar proyectos de adaptación, renovación y adquisición de
nuevos equipamientos y de inversión. Las actividades seleccionables son: artesanía,
transporte, pequeña industria, y servicios. Beneficiarios: Personas físicas o jurídicas
que tienen una parte social.
- Créditos para Campaña agrícola, créditos de ganadería
Condiciones de Financiamiento:
- Gastos de gestión 15,000 F CFA
- Fondo: Hasta 30,000
- Tasa de interés: 18%, 21% o 24% tasas efectivas anuales
- Gastos de dossier: 2,5%
Alcance de los Servicios Financieros e Iniciativas de Autocupación para el Desarrollo de Empresa
en Senegal Página 13
- Fondo de mutuales de riesgo de fallecimiento: 0,5% anual
- Garantías: Ahorro, Promesa de Hipoteca, Fondo de Garantía
2.- Union des Mutuelles du Partenariat pour la Mobilisation de l’Epargne et du
Crédit au Senegal (UM-PAMECAS)
UM-Pamecas es una red compuesta por 35 cajas de base afiliadas. Su objetivo es fomentar
la mejora del bienestar económico y social de sus miembros y de las comunidades. Ofrece
servicios de ahorro y crédito a través de sus 44 mutuales y 58 agencias. Sus objetivos
estratégicos son el desarrollo de mutualidades de ahorro y crédito viables, la movilización
del ahorro local y de recursos externos.
El PAMECAS financia todas las actividades generadoras de rentas y las necesidades
sociales de sus miembros. La tasa de interés ofrecida está en función del tipo de crédito.
Es un tipo de interés fijo y puede variar del 1% al 1,16%. Los plazos de los créditos
pueden estar entre 1 y 60 meses según el tipo de crédito.
Algunas líneas de Financiamiento enfocado a la Pequeña y Micro empresa
- El crédito AFSSEF (Acceso de las Mujeres Senegalesas a los Servicios Financieros)
permite un acceso directo al crédito para las pequeñas comerciantes, mujeres
empresarios o constituidas en grupos con el objetivo de desarrollar actividades
económicas.
- El Centro Financiero a los Empresarios (CFE) Un crédito comercial que va
dirigido a los empresarios, comerciantes y otras personas naturales y con
necesidades de financiación de 3 millones y más (4,570 euros aproximadamente).
- El crédito Dioni Dioni: (Crédito flash)
- El crédito Plan de Ahorro: para proyectos de montos máximos de 1,5 a 5 veces el
ahorro constituido
- Otros servicios: Transferencia de Fondos
Condiciones del Crédito:
- Gastos de dossier: 1000 – 2000 F CFA (1.5 a 3 euros)
- Gastos de gestión. 2% del préstamo
- Para créditos de vivienda, la tasa de interés es de 13-14% hasta 10 años.
- Para créditos de Pequeña o Micro empresa la tasa de interés es de 25% para el
primer préstamo y puede disminuir a 20% para el segundo o 15% para los
subsiguientes
- Plazo máximo: Por montos inferiores a 100,000 F CFA (152 euros) 6 meses y en
cada renovación puede acceder a 25000 C CFA adicional (38 euros). Para montos
menores 3 millones (4573 euros) el plazo es de 12 meses aproximadamente. Para
importes mayores el plazo puede llegar desde 24 meses a 5 años
- Importes máximos de crédito: 25 millones F CFA (38,112 euros)
- Garantías: si son para starts ups, sin garantías, pero se exige un aval
- Fondo de garantía por fallecimiento: 9/10000
- Para créditos de vivienda, la tasa de interés es de 13-14% hasta 10 años
Alcance de los Servicios Financieros e Iniciativas de Autocupación para el Desarrollo de Empresa
en Senegal Página 14
- Requisito obligatorio: Vivir o trabajar en la zona de actuación de la caja
- Tiempo de desembolso: 48 horas después de la firma del crédito
3.- Alliance du Crédit et d’Epargne pour la Production (ACEP)
Es una de las redes más antiguas de Senegal. Es la tercera de las redes senegalesas en
número de prestatarios activos (21,713) y la segunda en cartera de crédito vigente (31,9
millones euros)17.
Tiene como objetivo financiar las necesidades de inversión de las micro y pequeñas
empresas sin acceso a crédito bancario formal. Tiene cobertura nacional a través de 9
agencias regionales que se encargan de la gestión del crédito y de la supervisión de las 35
oficinas responsables de gestionar la cartera de crédito.
Se encuentran en las regiones de Dakar, pikine, Thies, Mbour, St Louis, Ourossogui,
Diourbel, Tamba, Kaolack, Ziguinchor, Kolda y Touba.
Modalidades de Intervención
- Préstamos Proyectos
- Renovación equipos
- Créditos de producción a pequeñas y medianas empresas privadas
- Líneas para modernización y expansión de negocios para pequeños empresarios
que no acceden al sistema bancario
- Otorgamiento de créditos en condiciones que aseguren la rentabilidad de ACEP, el
financiamiento puede ser individual o grupal
- Otros servicios: transferencias de dinero
Condiciones del Préstamo:
- Gastos de gestión 1% del importe del crédito
- Tasa de interés: 20% efectiva anual para préstamos menores a 15 millones F CFA
(22,860 euros), 18% efectiva anual para préstamos mayores
- Plazo máximo: Para préstamos menores a 10 millones (15,244 euros) 12 meses,
para préstamos mayores hasta 36 meses
- Montos de préstamo: importes mínimos: 100,000 F CFA (152 euros), importes
máximos 15.000.000 F CFA (22,867 euros)
- Aporte personal: 5% del ahorro para préstamos menores a 500,000 C CFA (762
euros), 10% para montos mayores
- No es necesario antigüedad
- Garantías: para los grupos es garantía solidaria, para individuales aval, hipoteca,
prendas, vehículos
- Fondo de garantía por fallecimiento: 0,5% anual
17
Diagnóstico en Microfinanzas Senegal – AECI/2008
Alcance de los Servicios Financieros e Iniciativas de Autocupación para el Desarrollo de Empresa
en Senegal Página 15
4.- Société Coopérative d’Epargne et de Crédit/ BIRIMA
Birima brinda servicios financieros y no financieros a sus miembros. Ofrece asistencia
técnica necesaria para que los beneficiarios lleven a cabo sus proyectos, así como
financiamiento para aquellos que no pueden acceder al sistema bancario por falta de
garantías o avales. Las líneas de financiamiento van dirigidas especialmente a mujeres
jóvenes, pero también personas jurídicas, asalariados para crédito de vivienda, Pymes y
pequeños proyectos localizados en la zona de Dakar. y suburbios.
Modalidades de Intervención:
- Préstamos para inversión o Fondo de operaciones.
- Préstamos para financiar los gastos vinculados al lanzamiento de la empresa
(constitución del fondo de operaciones, gastos de comienzo…) y a su desarrollo
posterior.
- Garantías, dependen del importe del crédito, pueden ser prendaria.
Condiciones del crédito
- El plazo de reembolso es de máximo 30 meses
- La tasa de interés es de 25% tasa efectiva anual.
5.- Union des Mutuelles et de Credit de l’Únacois (UMECU DEF)18
UMECU DEF es una red o estructura paraguas que agrupa a mutuales de ahorro y crédito
que intermedian con la microempresa. El objetivo principal es facilitar el acceso a la
financiación, desarrollar una cultura de empresa entre los socios, dar seguridad al ahorro
de los miembros y luchar contra la pobreza.
Actualmente, la red está constituida por 40 mutuales y 64 puntos de servicio repartidos
por todo el país, con una fuerte presencia en zonas rurales.
UMECU se encuentra entre las cinco IMF´s más grandes de Senegal, con un ahorro
captado de 7,1 millones de euros y más de 48 mil ahorristas activos, que financian en parte
una cartera de créditos de 6 millones de euros.
Modalidades de Crédito19:
- Créditos individuales convencionales para capital de trabajo o inversión
- Créditos express
- Créditos sociales para grupos
Condiciones de Crédito
- Para los créditos convencionales, los montos son mínimo de 25 mil F CFA (38
euros) y 15 millones F CFA (22,867 euros)
- Para los créditos express, los montos son entre 100 mil F CFA (152 euros) y 10
millones F CFA (15,245 euros) y el plazo es de máximo 90 días
18
Diagnóstico en Microfinanzas Senegal – AECI/2008
19
Portail du la Microfinance - Senegal
Alcance de los Servicios Financieros e Iniciativas de Autocupación para el Desarrollo de Empresa
en Senegal Página 16
- Para los créditos grupales, el monto está comprendido entre 200 000 F CFA (305
euros) y 1 200 000 F CFA (1,829 euros), con un plazo de 6 meses.
- Garantías: un 20% de ahorro aproximadamente y garantías materiales o prendarias
de acuerdo al monto
- Tasa de interés 2,25% mensual, 27% tasa efectiva anual
6.- Union des Institucions Mutualistes Communautaires d’Epargne et de Credit
(UIMCEC)
Es una red que engloba 23 agencias. Actualmente está regulada como una entidad
mutualista de segundo piso y su misión consiste en contribuir a la mejora de los ingresos y
del bienestar de familias y microempresarios a través de su acceso a servicios financieros
que permitan crear actividades que generen ingresos. Tiene una cobertura a nivel nacional,
con siete agencias en Dakar, ocho en Thies, cinco en Casamance y ocho en Mbour.
Actualmente, tienen problemas de recuperación de créditos otorgados a través de una línea
de financiamiento dada por el gobierno senegalés. La débil cultura de pago de la zona,
aunada a la convicción de que los fondos del Gobierno son subsidios para la población,
son factores predominantes en los problemas de esta cartera atrasada.
Condiciones para abrir una cuenta:
- Formulario firmado
- Fotocopia del documento de identidad (2 fotos)
- 5 mil F CFA (3 mil F CFA por la parte social, 1 mil F CFA por los derechos de
adhesión y 1mil por el ahorro mínimo) + 500 F CFA por el envió postal de la
información de apertura
Condiciones para demandar un préstamo:
- Ser una persona solvente y haber pagado puntualmente los préstamos anteriores
- La persona debe estar en condiciones de aportar las garantías requeridas y de
firmar un contrato de préstamo
Condiciones del Préstamo:
- Comisión de dossier: Puede variar desde 1,000 F (para créditos menores a un
millón F CFA) hasta 2,500 F CFA dependiendo del importe solicitado (de 1.5
euros a 3.8 euros). Este costo puede ser de 5 mil F CFA (7.6 euros) para préstamos
más grandes
- Comisión de gestión: Un 2% del importe total del crédito
- Tasa de interés: tasas efectivas anuales de 28% aproximadamente
- Plazo máximo: 18 meses y para préstamos superiores a 2500,000 F CFA (3,811
euros) el plazo es de máximo 30 meses
- Aporte personal: Tener depositado en la cuenta un 20% del importe solicitado
para los préstamos individuales y un 10% para los créditos grupales hasta 500,000
F CFA (762 euros). Para montos superiores, el aporte es de un 20% para grupos.
Alcance de los Servicios Financieros e Iniciativas de Autocupación para el Desarrollo de Empresa
en Senegal Página 17
- Importes máximos de créditos: 25000,000 F. Para préstamos mayores se requiere
la autorización del Consejo de Administración de Dakar.
- No se requiere garantías, y la antigüedad debe ser de mínimo 2 meses
7.- Reseau des Mutuelles dÉpargne et de Credit de l’Unacois (REMECU)
Esta red está compuesta de las Mutualidades de Ahorro y Crédito del UNACOIS.
REMECU es el brazo financiero del UNACOIS. La misión de la institución es favorecer
la autonomía financiera de las mutualidades afiliadas y luchar contra las prácticas de la
usura, facilitando un mayor número de prácticas comerciales. Actualmente son 21
mutualidades repartidas en 11 regiones del país. La cartera de crédito se encuentra
alrededor de los 849 mil euros20 y con un volumen de ahorro de 898 mil euros. Sin
embargo, la característica principal de la institución es el volumen de prestatarios (10,101)
y ahorristas activos (20,789), lo que se traduce en un crédito promedio de los más bajos
del mercado (84 euros) y con mayor profundidad en el nicho bajo del microcrédito.
Condiciones de Financiamiento
- Ser miembro y tener una cuenta de ahorro
- Tener una antigüedad de al menos 3 meses en la MEC
- Ahorro regular y demostrar ser una persona confiable
- Ser solvente
- Haber pagado puntualmente los préstamos anteriores
- Tener en la cuenta de ahorros un 20% del importe solicitado, que actúa como la
garantía del préstamo
- Tasa de interés es de 2,25% mensual, 27% anual
- El plazo máximo del préstamo es de 12 meses
- Garantías: todo préstamo está sujeto a un aporte local del 20% del importe
concedido
Entidades de primer piso - Organizaciones bajo Convenio
1.- Femme Développement et Entreprise en Afrique (FDEA)21
FDEA es una ONG sin ánimo de lucro que nació en 1987 para promover la actividad
económica de las mujeres del sector informal. La autorización para operar como ONG
especializada en microfinanzas viene dada por un Convenio Marco quinquenal que emite
el Ministerio de Economía y Finanzas. Es la mayor institución en Senegal que opera bajo
esta forma legal. La entidad cubre 7 de las 11 regiones que conforman el país (Dakar,
Thiès, Kaolack, Saint-Louis, Diourbel, Tambacounda, Ziguinchor
La estrategia es dar prioridad a las mujeres, especialmente las que se encuentran en zonas
rurales y en los barrios periféricos de las grandes ciudades. Ofrece servicios de crédito y
20
Datos a diciembre 2006
21
www.inafiafrica.org
Alcance de los Servicios Financieros e Iniciativas de Autocupación para el Desarrollo de Empresa
en Senegal Página 18
también servicios no financieros como formación, orientación, apoyo técnico en el
proyecto de negocio y asesoría en el ámbito empresarial.
Entre sus objetivos principales tienen:
- Promover el empresariado femenino en Senegal, en Africa y a nivel
internacional
- Facilitar a las mujeres el acceso al crédito
- Apoyar las redes de mujeres en Senegal y Africa
Modalidades de Crédito:
- Crédito de equipo e inversión para micro y pequeña empresa
Condiciones de Crédito:
- Plazo mínimo 6 meses y máximo 28 meses
- Monto máximo 500,000 C FCA (762 euros)
- Gastos de dossier: 2%. Seguro 1%
- Depósito de garantía: 10% a 25%
- Comisión por ser miembro : 200 F
- Contar con un ahorro obligatorio en la cuenta de ahorros de mínimo 10% para los
grupos y 25% para los individuos
- Contar con las garantías de prenda o hipoteca para préstamos individuales
- Tasas de interés efectivas de aproximadamente 25%, dependiendo del tipo de
crédito
-
2.- Caisse Autonome pour le reforcement des Iniciatives Economiques par la
Microfinance (CAURIE MF)
CAURIE es una IMF surgida de un programa de microfinanzas apoyado por la Catholic
Relief Service en 1999. En 2005 se convirtió en una entidad autónoma con personalidad
jurídica propia. Al igual que FDEA, esta entidad opera sobre la base de un convenio
marco bilateral con el Ministerio de Finanzas.
Su misión es ofrecer servicios de crédito apropiados a los microempresarios,
especialmente mujeres.
Condiciones de Crédito
- Tipos de crédito: Capital de trabajo, inversión, crédito de temporada
- Monto máximo 500,000 C CFA (762 euros aproximadamente)
- Plazo máximo 16 meses y de temporada 6 meses
- La tasa de interés es de 2% mensual, 24% anual, mas una comisión del 1% del
monto solicitado por gastos de gestión
- Garantía: se pide una tercera parte del monto solicitado como colateral
Alcance de los Servicios Financieros e Iniciativas de Autocupación para el Desarrollo de Empresa
en Senegal Página 19
3.-Mutuelle d’Épargne et de Credit du Djoloff (DJOMEC)
DJOMEC es una entidad mutualista que nació en 1999, en la región de Louga. Su misión es el
desarrollo de las comunidades rurales de la zona de Djoloff y en la lucha contra la pobreza de
sus habitantes. Su cartera está muy concentrada en un sector de la población que vive
básicamente de la ganadería. Presta sus servicios a través de 6 agencias con 36 trabajadores. A
diciembre 2008 tiene una cartera de créditos de 1,100 millón de euros con 5,083 miembros22.
Tiene un partenariado con la Agence du Fonds de Développement Social (AFDS) y el Fonds
National de Promotion de la Jeunesse (FNPJ), los cuales aportan un apoyo financiero y
material para sus operaciones.
Modalidades de Crédito:
- Fondo para capital de trabajo e inversión
- Crédito de campaña
Condiciones del Crédito:
- Plazo del crédito convencional máximo de 16 meses, para crédito de campaña 6
meses
- Tasa de interés: 24% anual.
- Gastos de dossier: 1% del importe concedido
- Garantías: prendarias, ahorro o hipotecarias de la tercera parte de la demanda de
crédito
Entidades de la Banca
1.- BRS / Banque Régionale de Solidarité23
El BRS inició sus actividades en julio 2005 con el objetivo de promover el desarrollo de
actividades generadoras de empleo e ingresos entre la población tradicionalmente excluida del
sistema bancario formal. Es un holding financiero con filiales bancarias en todos los países
miembros de la UEMOA. El BRS es un proyecto privado por iniciativa de sector público, y
por eso, el 55% del capital inicial es de instituciones públicas, con el propósito de que un 35%
del mismo fuera adquirido posteriormente por accionistas privados.
El BRS ofrece líneas de crédito mayormente a microempresas agrícolas, industriales y
artesanales y pequeños oficios. El objetivo del BRS es de permitir el acceso al crédito de la
población que está excluida del sistema bancario: los jóvenes, las mujeres, las personas que
viven en zona rural y los pequeños emprendedores. Las líneas de financiamiento están
destinadas tanto a emprendedores de Pequeña Empresa directamente como a los SFD
(Sistemas Financieros Descentralizados) que actúan como operadores para el otorgamiento de
22
http://www.mixmarket.org/mfi/djomec/data
23
http://senegal.portailmicrofinance.org/portail_senegal/les-institutions-de-microfinance
Alcance de los Servicios Financieros e Iniciativas de Autocupación para el Desarrollo de Empresa
en Senegal Página 20
microcréditos a sus clientes o miembros. La tasa de interés para los SFD es en promedio del
12%.
2.- Banque des Institucions Mutualistes d’Afrique de l’Ouest (BIMAO)
El BIMAO se creó en 2003 bajo la figura legal de sociedad anónima. Fue creado por la
Confederation des Caisses Mutualistes d’Afrique de l’Ouest, de la cual CMS (Credit Mutuel du
Senegal) es miembro. Su objetivo es dotar a las instituciones mutualistas o cooperativas de
Africa Occidental de un financiamiento para su liquidez y su acceso a los mercados financieros
regionales e internacionales, sobre todo créditos de mediano y largo plazo que aseguren su
crecimiento. Así también, actúa como agente del operador de envió de remesas Western
Union. La BIMAO colabora directamente con Credit Mutuel du Senegal a través de líneas de
financiamiento y cobertura en sus agencias para el envío de remesas.
1.5.- Principales Bancos y entidades Financieras con servicio de Remesas España-
Senegal24
Principales Bancos En Senegal
1.- CBEAO
El CBEAO es filial d' Attijariwafa bank, primer grupo bancario y financiero del Magreb y
octavo a nivel Africano. Dentro de su estrategia de atención al cliente, cuenta con un enfoque
específico para los senegaleses residentes en el extranjero, ofreciéndoles una red de
proximidad en Europa y productos de transferencias eficaces a costes competitivos con
posibilidades de servicios financieros de reinversión en el país de origen.
En Senegal es operador de MoneyGram25 y Western Union. A través de MoneyGram ofrece a
sus clientes la posibilidad de hacer sus operaciones de recepción y envío de dinero a través de
19 agencias distribuidas por todo el país. Con Western Union presenta 70 agencias con
servicio de transferencias y 30 puntos de servicio en las agencias bancarias de CBEAO en
Senegal.
2.- BICIS
24
Otras entidades o redes de microfinanzas con convenios para el envío de remesas son: Credit Agricole con
Western Union, tiene una cobertura de 17 agencias, una de las cuales es de ACEP, Banque del Habitat y UMPamecas
tienen como operador a Western Unión y cubren el servicio de remesas a través de su red de
oficinas.
25 Money Gram se estableció por el Grupo Senegalés CHAKA en asociación con Cajas de Ahorro de la
UEMOA. Money Gram se posiciona como el primer proveedor panafricano en el servicio de remesas.
Alcance de los Servicios Financieros e Iniciativas de Autocupación para el Desarrollo de Empresa
en Senegal Página 21
El Banque Internationale pour le Commerce et l’Industrie du Senegal - BICIS pertenece al
grupo BNP Paribas. Su enfoque es principalmente en la gran y mediana empresa.
Referente al servicio de remesas, trabaja como operador de la Western Union en Senegal. La
cobertura de los servicios de envío y recepción de remesas se encuentra en 11 agencias del
Banco en Dakar y en 12 agencias en otras regiones. No presenta ningún convenio relacionado
con el servicio de remesas en la filial en España.
3.- ECOBANK
Ecobank, pertenece a uno de los Grupos Regionales Bancarios más amplios y con mayor
alcance a nivel de servicios bancarios a través de 600 puntos de venta y oficinas en el país.
Además, presenta también servicios eficaces y rápidos de envío y recepción de remesas
(servicio de envío y recepción en 24 horas). Con una presencia en 27 países anglófonos,
francófonos y de habla portuguesa en el Africa del Este y del Oeste, tiene, asimismo, una
amplia cobertura para ofrecer este servicio a los inmigrantes y sus familias.
Trabaja como operador de la Western Union y tiene una cobertura en Senegal de 15 puntos de
servicio en Dakar, 1 en Kaolak, 2 en Sant Louis, 1 en Thies y 2 en Thouba.
4.- SOCIETE GENERAL AU SENEGAL
Societe General de Senegal es uno de los bancos más representativos del país y con mayor
presencia internacional. Presenta un servicio de remesas completo para senegaleses en el
exterior, especialmente los que residen en Francia.
Para todo senegales que resida en el exterior, el dinero de la transferencia está disponible en 48
horas si es cliente de la red del SGBS y en 72 horas máximo si no lo es. La rapidez y seguridad
en el envío de remesas es debido a la estrategia de asociación con bancos líderes en países de
alta inmigración senegalesa, como es el caso en España con la Caixa de Pensiones. En Italia
tienen convenio con INTESA BCI y Travelex.
A través de una transferencia on-line, el importe de la remesa se limita como mínimo a 50
euros hasta 600 euros, como máximo 2 veces al mes por beneficiario. El cliente del SGBS se
puede adherir a este servicio de transferencia por una comisión anual de 25 euros.
El coste por envío es de 10 euros, si el beneficiario también tiene cuenta en el Banco, o de 20
euros, si la disposición es en efectivo porque el cliente no tiene cuenta.
El banco también ha desarrollado diferentes productos financieros enfocados a los
inmigrantes que envían remesas regularmente a sus países de origen. Así tenemos servicios de
seguros de salud, educación, planes de jubilación, créditos personales inmobiliarios para
comprar o renovar un inmueble en país de origen, préstamos personales, diferentes opciones
de ahorro (cuenta de ahorro, depósitos a plazo etc.), banca a distancia, a través de todos los
servicios por internet y las tarjetas bancarias que pueden ser utilizadas tanto en el país como en
el extranjero.
Alcance de los Servicios Financieros e Iniciativas de Autocupación para el Desarrollo de Empresa
en Senegal Página 22
6.- BIMAO -Banque des Institutions Mutualistes d’Afrique de l’0uest
El BIMAO colabora con CMS (Crédit Mutuel du Sénégal) con su red de oficinas para el
servicio de remesas.
CMS, Crédit Mutuel de Senegal garantiza una Transferencia de Dinero rápida y segura gracias
al Servicio WESTERN UNION, el cual tiene implementado desde el 2005. En la actualidad,
todas las Cajas Locales del CMS disponen al menos de una Ventanilla de Western Union.
Al 30 de junio de 2008, Crédit Mutuel de Senegal (CMS) tiene una cobertura de 122 puntos de
venta de la Western Union cubriendo todo el territorio nacional.
CMS ofrece al inmigrante la posibilidad de ser miembro de CMS y tener ahorros regulares a
través de sus transferencias del extranjero. El proceso para el envió regular de remesas es el
siguiente: el inmigrante envía a Crédit Mutuel de Senegal – Dakar una solicitud de apertura de
cuenta acompañada de una copia de su documento de identidad y permiso de residencia en el
país actual. Después de la recepción de estos documentos, CMS abre una cuenta de ahorro al
emigrante en la caja de su elección, Por correo postal se envían todos los documentos
requeridos para la firma y autorización de apertura, como una tarjeta miembro, un convenio
de apertura de cuenta, las referencias de la cuenta y los formularios de “orden de
transferencia” que llevan las referencias de las sucursales del BIMAO. Con esta cuenta abierta,
el inmigrante tiene la opción de efectuar transferencias directamente a su cuenta en Senegal a
través del operador Western Union de su país de residencia.
1.6.- Comparativo de costes de remesas de España hacia Senegal
Los inmigrantes desempeñan un papel importante a nivel económico a través del envío de
remesas para sus países de origen. En Senegal, el flujo de transferencias es parte importante
del PIB del país, por lo cual, se ofrece una amplia cobertura en términos de operadores de
remesas y agencias y/o puntos de servicios para la recepción de las mismas, dentro de
entidades bancarias, o a través de los mismos operadores de transferencias de dinero.
Sin embargo, a pesar que algunos bancos senegaleses tienen convenios con entidades
españolas para facilitar el envío de remesas hacia Senegal, todavía se siguen generando costes
ocultos para el inmigrante, lo que incrementa el coste de la remesas y disminuye su impacto. A
continuación, se presenta un cuadro comparativo del coste de las remesas enviadas desde
España, de diferentes entidades bancarias y remesadoras, así como la cobertura que tienen
cada una de ellas en Senegal.
Cabe resaltar que, de los siete principales bancos españoles con mayor participación de
senegaleses en su cartera de clientes26, sólo Caixa Catalunya, La Caixa de Pensiones y Caixa
26
Participación de senegaleses en la cartera de clientes: La Caixa 2.3%, Caixa Catalunya 1.9%, Caixa
Penedes9%, BBVA 6%, Santander 4%, Caja Madrid 3%, Caixa Laietana 3%. Informe de remesas 2009 de
Marco Van Andel.
Alcance de los Servicios Financieros e Iniciativas de Autocupación para el Desarrollo de Empresa
en Senegal Página 23
Penedés presentan convenios con entidades bancarias senegalesas para las transferencias de
dinero.
Tabla 1: Comparativo de Costes de remesas España – Senegal
Cantidad
enviada
euros Es Sen Total Es Sen Total Es Sen Total Es Sen TOTALEs Sen Total Es Sen Total Es Sen Total Es Sen Total Es Sen Total
50 11,9 0 12 6 1,91 8 12 0 12 6,5 1 7 6 1,5 8 2 0 2 10 0 10 15 0 15 7 0 7
100 13,9 0 14 6 3,85 10 18 0 18 6,5 2 8 6 3,0 9 4 0 4 10 0 10 15 0 15 7 0 7
150 15,9 0 16 6 5,77 12 18 0 18 6,5 3 9 6 4,6 11 5 0 5 10 0 10 15 0 15 7 0 7
300 19,9 0 20 6 11,54 18 25,5 0 26 6,5 5 12 6 9,1 15 11 0 11 10 0 10 15 0 15 7 0 7
1000 43,9 0 44 6 38,47 44 45 0 45 15 17 32 6 30,4 36 36 0 36 10 0 10 15 0 15 7 0 7
2000 68,9 0 69 6 76,95 83 69 0 69 22 33 55 6 60,8 67 72 0 72 10 0 10 15 0 15 7 0 7
3000 105,9 0 106 6 115,42 121 108 0 108 28 50 78 6 91,3 97 108 0 108 10 0 10 15 0 15 7 0 7
tc: tc: tc: tc: tc: tc:
4000 €/ envío
Cualquier ciudad Banque de l'Habitat
con sucursales de
estos bancos y/o
servicio postal
Caixa Penedes
Máximo US$ 3
mil por envío
Money Gram TeleGiros Western Union LeFer RIA Europhil Caixa Catalunya La Caixa
645
3000 €/trimestre
máximo no clientes.
A través de cajero:
9€
Con nómina
domiciliada:0€
Ziguinchor,
Sedhiou, Kolda
Kolda,Sedhiou,Zigui
nchor, Veling
Cualquier ciudad- pueblo
con of correos
Sedhiou,
Velingara, Kolda
655,957 655,957
Banco Islámico,
Money Transfer,
Worldwide
1.000 € max por
envío. Para clientes el
costo es 12 euros
Sólo clientes.
Envio directo a
Societe general
en Senegal.
Cobertura a nivel
nacional
DONDE
en
Senegal?
630,720
Poste du
Senegal.
Cualquier ciudad
con sucursales de
estos bancos y/o
servicio postal
Societe General en
Senegal. Cobertura a
nivel nacional
636 656
Alcance de los Servicios Financieros e Iniciativas de Autocupación para el Desarrollo de Empresa
en Senegal Página 24
2.- Iniciativas de Autocupación en Senegal
En la actualidad, Senegal goza de relativa estabilidad política y económica. Las reformas
hechas en materia de impuestos, salud, y educación han mejorado el clima de inversiones y el
desarrollo de empresa. Además, su participación dentro de la Unión Económica del Oeste de
Africa, (UEMOA), constituye una garantía a la estabilidad monetaria. Sin embargo, todavía
mantiene una economía altamente dependiente de la agricultura (60% de la PEA y 15% del
PIB), siendo el segundo mayor importador de arroz de Africa, con un insuficiente desarrollo
de la infraestructura en energía y transporte que impide una diversificación de los sectores
productivos27.
Tanto el Estado como otros organismos privados han iniciado acciones conjuntas con países
extranjeros, con alta participación de inmigrantes senegaleses, para generar un mayor valor
agregado en el desarrollo de la Pequeña y Mediana Empresa, teniendo en cuenta el
conocimiento, experiencia y potencial inversor que representan los senegaleses en el exterior.
Estrategia de Apoyo al Sector Privado 2005 – 2010 (Pequeña y Mediana Empresa)
La importancia del desarrollo de las Pequeñas y Medianas Empresas en Senegal, se pone de
manifiesto al constatar la contribución de estas al crecimiento económico del país. En efecto,
según los estudios macro económicos y sectoriales, las Pymes contribuyen con un 20% al
Producto interior bruto; un 30% al empleo y un 25% al volumen de negocios general28.
La estrategia del Estado para promover y desarrollar el sector se basa en los siguientes ejes
principales29:
- Mejora del medio ambiente legal y reglamentario para crear un marco propicio a la
promoción y al desarrollo de las Pymes
- Información y comunicación accesible sobre diferentes sectores del mercado y la
competencia
- Implementación de productos financieros adaptados a las necesidades de las Pymes
- Refuerzo del marco institucional para el control, el seguimiento y la evaluación de los
proyectos
- Consolidación del Fondo nacional de Promoción del Empresariado Femenino para
facilitar el acceso de las mujeres a la financiación
- Consolidación del Fondo de promoción de las Microfinanzas para la financiación de
las mutuales de ahorro y crédito
- Programa de refuerzo del mercado de los servicios empresariales
- Implementación de un fondo de apoyo a la “Célula empresas en dificultad”
- Desarrollo de un programa enfocado a la promoción y desarrollo de micros y
pequeñas empresas rurales
De acuerdo a la Ley referente a la Pequeña y Micro Empresa, se define lo siguiente30:
27 ://www.trading-safely.com/Senegal
28 Ministerio de Economia y Finanzas : Políticas de Ajuste en Senegal
29
www.senegal-entreprises.net/strategies-dappui
Alcance de los Servicios Financieros e Iniciativas de Autocupación para el Desarrollo de Empresa
en Senegal Página 25
Las Pequeñas Empresas (PE) son las microempresas y muy pequeñas empresas que responden
a los siguientes criterios y límites máximos:
- Personal incluido entre uno (01) y veinte (20) empleados;
- Reducida contabilidad o tesorería
- Volumen de negocios anual libre de impuestos que no supera los límites previstos para
imponible a la única Contribución Global (CGU) fijado por el código general de los
impuestos. Para empresas de compra/venta de bienes 50 millones de F CFA (76 mil
euros) y para empresas de servicios 25 millones de FCFA (38 mil euros).
Las Medianas Empresa (ME), presentan la siguiente definición:
- Personal incluido entre veintiuno (21) empleados y doscientos cincuenta (250)
- Contabilidad según el sistema normal vigente en Senegal y certificada por un miembro
inscrito al Orden Nacional de los Expertos Contables y Contables Consejos
(ONECCA)
- Volumen de negocios libre de impuestos anual superior al límite del artículo 3 arriba
expuesto
2.1.- Organismos Estatales
Después de los programas de ajuste estructural de los años 80 - 90, Senegal definió una
estrategia clara de promoción de inversión, teniendo como objetivo primordial la mejora del
clima de negocios en el país. Dentro de este contexto tanto el Estado, como organismos
privados, han creado agencias y organismos de asesoría y servicio al desarrollo de inversiones.
Así también, se modificó el régimen de registro de empresa, buscando una mayor simplicidad
y agilidad en los trámites, así como una coherencia entre todos los organismos vinculados al
proceso de registro de nueva empresa.
Cabe resaltar, que para impulsar y descentralizar el apoyo a emprendedores de diferentes
sectores, el estado se basa en tres Ministerios que se enfocan en diferentes sectores, con la
misma estrategia transversal de desarrollo del sector:
- El Ministerio de la Pequeña y Mediana Empresa (PME)
- El Ministerio del Empresariado Femenino
- El Ministerio de las Microfinanzas
A continuación se detallan los organismos estatales de apoyo, asesoría y promoción de
inversiones, de acuerdo al sector al que van dirigidos:
2.1.1.- Mediana y Gran Empresa:
1.- Agence Nationale chargée de la Promotion de l'Investissement et des grands
Travaux (APIX)
30 Anexo 5: Loi d’Orientation Relative a la Promotion et au Developpement des Petites et Moyennes
Enterprises
Alcance de los Servicios Financieros e Iniciativas de Autocupación para el Desarrollo de Empresa
en Senegal Página 26
APIX es una estructura autónoma. Creada en 2000, su objetivo principal es asistir a las
políticas del Estado de Senegal en el desarrollo y la implementación de las políticas definidas
para la promoción de la inversión nacional y extranjera.
Dentro de sus líneas de actuación, la agencia ha desarrollado el programa de
“Entrepreneurship Diáspora”. Este programa tiene como objetivo impulsar la inversión en
Senegal de senegaleses que vivan en el exterior, basado principalmente en la voluntad política
de asociar a los inmigrantes senegaleses del exterior al desarrollo del país. Esta estrategia se
basa principalmente en:
- La fuerte presencia de los senegaleses en el exterior (Italia: 70.000 oficialmente).
- Experiencia y peritaje reconocido en muchos ámbitos de actividad
- Transferencias financieras del exterior (remesas de más de 200 Miles millones de
FCFA), las cuales se invierten casi en su totalidad en bienes inmuebles y el consumo
Dentro de este ámbito, APIX tiene los siguientes objetivos:
- Capitalizar el conocimiento y la experiencia de los senegaleses del exterior para la
creación de empresa en su país de origen
- Favorecer la inversión de los senegaleses del exterior en sectores productivos,
creadores de empleos y valor añadido.
Servicios Ofrecidos del Entrepreneurship Diáspora:
Dirección APIX Saint Louis
Caisse Nationale de Crédit Agricole au Sénégal / CNCAS, Quai Henri
Jay, Sud
Saint Louis
APIX-sa
ZIGUINCHOR
Caisse Nationale de
Crédit Agricole au
Sénégal / CNCAS, Rue
du Commerce
BP : 289 - Ziguinchor
Tél. + (221) 33 961 14 14 - 33 961 14 05 + (221) 33 991 10 01
Web site www.investinsenegal.com
www.apix.sn www.gouv.sn/organismes/apix.html/contact@apix.sn
Email sdiop@apix.sn
mbarry@apix.sn
Contacto Mlle Soda DIOP
Mr Mamadou BARRY
Cargo Representante Regional APIX-sa Saint Louis Representante Regional
APIX-sa Ziguinchor
Alcance de los Servicios Financieros e Iniciativas de Autocupación para el Desarrollo de Empresa
en Senegal Página 27
- Servicio permanente de información económica, comercial y tecnológica de diferentes
sectores económicos del país
- Recepción y acompañamiento de los inversores a todas las etapas de la inversión
- Asistencia al inversor para los trámites de registro y obtención de las distintas
autorizaciones administrativas
- Orientación en la búsqueda de financiación y en la estructura de la asociación más
idónea de la empresa
- Resolución de problemas administrativos
- Evaluación de los proyectos de inversión
Proceso a Seguir para la Creación de una Empresa
La oficina especial llamada la Oficina de apoyo a la Creación de Empresa (BCE), se encarga de
la asesoría de los trámites administrativos y legales. Esta área centraliza el trámite de
inscripción al Registro de Comercio, la Matriculación al NINEA y la Declaración de apertura
de establecimiento. Cualquiera sea la forma de la sociedad que se ha registrado, los trámites de
creación, sin incluir las que deberán previamente hacerse en un notario, se demoran 48 horas
en esta oficina.
El APIX administra dos regímenes económicos especiales vinculados a la inversión: el Código
de las Inversiones (CI) o el estatuto de la Empresa de Exportación (EFE) que le da derecho a
ventajas aduaneras, fiscales y sociales
El Código de las Inversiones (CI) en enfoca en empresas con orientación al mercado local y el
estatuto de la Empresa Exportación (EFE) es un requerimiento para aquellas empresas que
tienen la capacidad de exportar al menos un 80% de su producción.
2.- Agence d'Aménagement et de Promotion des Sites Industriels (APROSI)
Dirección Rue14 prolongée x Av. Bourgiba, BP 4112/17551 Dakar Sénégal
Tél. (00 221) 865 20 60 / 865 20 59
Fax (00 221) 824 14 33
Site web www.industrie.gouv.sn
E-mail aprosi@sentoo.sn
Contacto Mr. Abdourahmane Cissé MBENGUE
Cargo Directeur du Centre de Services
APROSI, es una agencia estatal enfocada en el sector industrial de la mediana y grande
empresasa. Presta servicios de asistencia jurídica y administrativa para la obtención de
subvenciones y crédito con organismos de ayuda financiera exterior. Así también, ayuda a la
comercialización de los productos y en busca de contratos administrativos de obras y
suministros, ofreciendo asesoramiento técnico y profesional, para el desarrollo y/o expansión
de operaciones, así como para estudios de viabilidad, estudios de mercado, diagnóstico de
empresa y elaboración de manuales de procedimientos
Alcance de los Servicios Financieros e Iniciativas de Autocupación para el Desarrollo de Empresa
en Senegal Página 28
4.-Bourse Nationale de Sous-traitance et de Partenariat du Sénégal
Dirección 122, Avenue Peytavin - B.P. 11702 Dakar RP
Tél. (221) 33.842.30.61/62
Fax (221) 33.842.30.59
Site web www.bnstp.com
E-mail bnstp@arc.sn
Contacto M. Amadou SYLLA
Cargo Directeur General
El BNSTP-s es un organismo independiente, sin ánimo de lucro. Es una Asociación de
industriales que cuenta con el apoyo de las autoridades públicas y organizaciones
profesionales.
Sus principales objetivos son:
- Promover y reforzar el tejido industrial del país, favoreciendo la especialización de las
empresas.
- Ayudar a la mejora de la calidad y a la disminución de los costes de fabricación
- Incentiva la integración nacional del sector
Los ingenieros realizan un trabajo de recogida y análisis de información de todo el sector. Este
registro permite la clasificación de las empresas según sus productos, los sectores de actividad,
los métodos y equipamientos de fabricación, así como otras características técnicas. El BNSTP
estudia las solicitudes de información y las ofertas de subcontratación, selecciona a las
empresas disponiendo de los medios técnicos y de la capacidad necesaria y envía una lista de
estas empresas a los solicitantes, permitiéndoles así entrar directamente en contacto con los
subcontratistas.
Esta Asociación pertenece a la red internacional GOAL, la cual reúne más de 30 centro de
Promoción de Alianzas Industriales (CIPs) que operan en unos 25 países.
5. - CICES (Centre International du Commerce Extérieur du Sénégal)
Dirección Route de l’aéroport, BP 8166 Dakar,
Tél. (221) 33 827 52 73
Fax (221) 33 827 52 75
Site web www.cices.sn
E-mail cices@cices.sn
Alcance de los Servicios Financieros e Iniciativas de Autocupación para el Desarrollo de Empresa
en Senegal Página 29
CICES es una sociedad anónima de economía mixta, con una participación mayoritaria del
Estado senegalés (58%). Su objetivo es promover la expansión comercial de Senegal, de todo
tipo y en todos los sectores de actividad de la mediana y grande empresa; en particular,
desarrollando los intercambios comerciales entre los operadores económicos nacionales y sus
socios extranjeros, por medio de la organización de las ferias, salones y congresos.
Sus objetivos son:
- Promover exposiciones organizando ferias generales (Feria Internacional de Dakar,
Feria de la CEDEAO, Feria Árabe afro etc.…), de los salones especializados (Feria del
Libro y el Material Didáctico, Salón del Método y la Industria textil, Salón de la
Informática etc.…) y de las Quincenas comerciales.
- Administra el Palacio de Congresos, organizando encuentros nacionales e
internacionales (Foro industrial Unión Europea/el África el Occidental, Congresos
médicos, seminarios, reuniones y encuentros recreativos).
6.-Fonds de Développement de l'Enseignement Technique et de la Formation
Professionnelle (FONDEF)
Dirección BP 45855 Dakar Fann
Tél. (221) 338692580
Fax (221) 33 824 52 63
Site web www.fondef.gouv.sn
E-mail fondef@orange.sn
El Fondo de Desarrollo de la Formación técnica y la formación profesional (FONDEF), nació
de una política del Estado y los interlocutores sociales con el fin de crear una herramienta de
financiación y un marco de acompañamiento de las empresas senegalesas y ramas
profesionales para la inversión en recursos humanos. La problemática del acceso a la
formación profesional continua (FPC) así como la de la no adecuación de los perfiles de los
empleados en la empresa justifica esta elección.
Las misiones del FONDEF pueden resumirse del siguiente modo:
- Contribuir al desarrollo de la formación profesional y apoyar la adecuación de los
perfiles de los empleados al puesto de trabajo-
- Promover la estructuración de la oferta y la demanda en formación profesional
continua.
- Financiar los proyectos de formación profesional continua
- Hacer la investigación y desarrollo sobre la formación profesional continua
- Apoyo financiero parcial para la inversión en formación de las empresas
Alcance de los Servicios Financieros e Iniciativas de Autocupación para el Desarrollo de Empresa
en Senegal Página 30
- Apoyo financiero hasta un máximo de 75% del coste pedagógico de los proyectos de
formaciones para empresas senegalesas o ramas profesionales
- Investigación y desarrollo sobre la formación profesional continua
- Gestión/Consejo en la elaboración y la aplicación de los planes de formación.
2.1.2.- Micro, Pequeña y Mediana Empresa
1.- Agence de Développement et d'Encadrement des Petites et Moyennes Entreprises
(ADEPME)
Dirección 9, Fenêtre Mermoz, BP 333 Dakar Fann Sénégal
Tél. (00 221) 869 70 70
Fax (00 221) 860 13 63
Site web www.adepme.sn
E-mail adepme@adepme.sn
Contacto Mme Marie Thérèse DIEDHIOU
Cargo Directeur Général
ADEPME es una estructura administrativa autónoma encargada de asistir y apoyar a las
Pymes que son beneficiarios o demandantes de préstamos concedidos o aprobados por el
Estado. La agencia acoge e informa a los emprendedores y operadores sobre los distintos
servicios de apoyo a las empresas. Además, ofrece un conjunto de información práctica sobre
la creación y/o el desarrollo de empresa, las fuentes de financiación y de intermediación
financiera locales e internacionales accesibles a las Pequeñas y Medianas Empresas.
Entre los servicios que brinda tenemos:
- Pre diagnóstico: ADEPME ayuda a los emprendedores a delimitar mejor sus
necesidades y su oferta: servicios preliminares de análisis de proyecto de empresa,
evaluación de las motivaciones y competencias empresariales, así como análisis de la
viabilidad financiera y comercial de los proyectos.
- Asesoría en la creación y en el desarrollo de empresa: ADEPME asiste y acompaña a
los emprendedores a lo largo del proceso de implementación de sus empresas.
- Refuerzo de las capacidades gerenciales: la Agencia organiza sesiones periódicas de
formación sobre temas que se destinan a mejorar la productividad de los empresarios,
la competitividad de las empresas e impulsan la integración de las PYME en un medio
ambiente profesional.
2. - Agence pour la Promotion et le Développement de l'Artisanat (APDA)
Dirección
N°30 Mermoz extention X VDN, BP 45415 Dakar
(Fann)
Alcance de los Servicios Financieros e Iniciativas de Autocupación para el Desarrollo de Empresa
en Senegal Página 31
Tél. +(221) 33 864.47.10
Fax + (221) 33 864.48.68
Site web www.apdasn.gouv.sn
E-mail apda@apdasn.org,
La Agencia para la Promoción y el Desarrollo de la Artesanía (APDA) se enfoca en
incrementar el nivel de competitividad del sector artesanal senegalés. El programa de
promoción y desarrollo de la artesanía de APDA tiene por objetivo la transformación
cualitativa y cuantitativa del sector artesanal en el país tomando en cuenta: la financiación de la
artesanía así como infraestructuras y servicios de promoción de la artesanía. El APDA tiene
por misión:
- Participar en la aplicación de la política de promoción y desarrollo de la artesanía
definida por las autoridades públicas
- Ayudar a la creación de empresas artesanales, de participar en la concepción y en el
desarrollo de las infraestructuras de apoyo al desarrollo de la artesanía
- Participar en la aparición de actividades de apoyo a la artesanía
- Ayudar al refuerzo de las capacidades de gestión de las empresas artesanales
- Favorecer el acceso al crédito de las empresas artesanales, con las líneas de
financiación puestas a disposición de la agencia
- Formar e informar a los dirigentes de empresas artesanales y sus empleados, de
presentar toda propuesta d' mejora de la gestión y la reglamentación aplicables
El APDA tiene acuerdos de cooperación con las instituciones de financiación existentes. Las
condiciones para aplicar a una financiación son las siguientes:
Para personas naturales:
- Contar con la certificación de artesano profesional
- Presentar un proyecto de artesanía (estudio de viabilidad)
- Menor de 60 años
- Tener cuenta de ahorros en Crédit Mutuel del Senegal (CMS) o el Banco Regional de
Solidaridad /Sénégal (BRS)
- Presentar una petición de financiamiento al Director General del CMS o el BRS/S
Senegal bajo el amparo de Director General del APDA.
Condiciones del Financiamiento:
- La financiación puede variar de 500.000 FCFA a 3.000.000 FCFA31 máximo
- Interés del 12% anual
- Plazo del crédito: 36 meses como máximo
- Contribución personal: un 10% del crédito solicitado
31
Fann
Tél. +(221) 33.869.60.70
Fax + (221) 33.860.28.00
Site web www.cde.int
E-mail aab@cde.int
Contacto Mr Aliou Abdoullahi
Cargo Chef du Bureau Régional pour l’Afrique de l’Ouest
El Centro para el Desarrollo de Industrial creado en 1977, contribuye a la creación y al
desarrollo de empresas en los países ACP (Asia, Caribe y Pacífico), con la participación de sus
homólogos de los países de la UE. Su objetivo principal es apoyo al sector privado y se enfoca
principalmente:
- En las empresas en creación o desarrollo
- En organizaciones intermedias, profesionales o sectoriales
- En sociedades de consejo locales, para reforzar su capacidad para responder a las
necesidades de las empresas.
En cuanto a los servicios ofrecidos para las Pequeñas y Medianas Empresas, tenemos:
- Ofrece un apoyo subvencionado para financiar estudios de viabilidad, diagnóstico etc.
en alianza estratégica con el fondo PRO€INVEST (www.proinvest-eu.org)
- Asistencia directa a la empresa, técnica o comercial
- Apoyo en la búsqueda de financiamiento
- Refuerza las capacidades de la gerencia
4.- Centre de Gestion Agréé Pilote de Dakar
Dirección 141, rue Moussé DIOP, BP 350, DAKAR
Tél. (221) 33.820 66 72
Fax (221) 33.823 97 42
Site web www.tpsnet.org/FRANÇAIS/cciad/accueil.htm
E-mail cciad@telecomplus.sn
Alcance de los Servicios Financieros e Iniciativas de Autocupación para el Desarrollo de Empresa
en Senegal Página 33
El CGA de Dakar, es un organismo público de carácter profesional, encargada de representar
los intereses generales de las empresas industriales, comerciales y agrícolas. La economía de
Dakar se caracteriza por absorber más de 80% de la actividad industrial y comercial del país
debido al impacto de las infraestructuras portuarias, aeroportuarias y ferroviarias. En este
contexto, al CGA juega un papel preponderante en los ámbitos de la promoción y asistencia
económica y técnica de las empresas privadas en los sectores de la pequeña y microempresa.
Los servicios y ventajas ofrecidos a los miembros son principalmente:
- Informar sobre las situaciones económicas y comerciales
- Asistencia en gestión contable, fiscal y social
- Asistencia en organización de la empresa;
- Asistencia en desarrollo de las ventas
- Asesoría en el desarrollo la propuesta para una solicitud de crédito
- Contacto accesible con la administración fiscal, a través de un inspector de impuestos a
disposición del centro para responder a las preguntas
- Para los miembros, todas las declaraciones fiscales de sus empresa son analizadas por
un contable autorizado del centro
- Favorecer l' adaptación de las empresas a su medio ambiente
- Formar recursos humanos capaces de responder a las necesidades de las empresas.
5.- Fonds Nationale pour la Promotion de l'Entreprenariat Féminin (FNPEF)
Dirección Lot n° 90, SOTRAC - Mermoz, Dakar / SENEGAL
Tél. (221) 33.860 26 53
Fax (221) 33.860 29 03
Site web www.pme.gouv.sn/fnpef.htm
E-mail awagueye55@hotmail.com
El FNPEF es un programa destinado a fomentar y promover el empresariado femenino
promoviendo e impulsando a las mujeres la creación de empresas y la consolidación de sus
empresas ya existentes. El FNPEF empezó sus actividades desde diciembre de 2004
Su objetivo principal es contribuir al refuerzo de las capacidades de gestión de las mujeres
empresarios, potenciales o reales; así como al apoyo técnico y logístico a las empresas de
mujeres y a la financiación de creación de empresa.
Alcance de los Servicios Financieros e Iniciativas de Autocupación para el Desarrollo de Empresa
en Senegal Página 34
El Fondo Nacional por la Promoción del Empresariado Femenino cuenta con los siguientes
servicios32:
Fondo de Financiación: Línea de fondeo puesta a disposición de los bancos, establecimientos
financieros e instituciones de microfinanzas para la financiación de proyecto de las mujeres
empresarios
Fondo de Garantía: Garantía de empréstitos concedidos a las mujeres por los bancos,
establecimientos financieros e instituciones de microfinanzas autorizadas
Asesoría y apoyo a la elaboración de expediente de proyecto.
Apoyo institucional (formación, refuerzo de capacidad)
6.- Fonds National de Promotion de la Jeunesse (FNPJ)
Dirección 6 Sicap Bourgiba, BP 11 788 Dakar
Tél. +(221) 33 865 21 21
Fax +(221) 33 864 19 92
Site web www.fnpj.sn
E-mail fnpj@orange.sn
El Fondo Nacional de Promoción de Juventud, es una estructura autónoma creada por el
Ministerio de Juventud, para responder a la demanda social y laboral de los jóvenes y
minimizar la alta tasa de desempleo y falta de oportunidades que tiene esta población. En
efecto, según las estadísticas en Senegal, son cerca de 100.000 el número de nuevos solicitantes
de empleos que se presenta cada año en el mercado laboral. Por otro lado, en el grupo de edad
de 14-25 años están constituidos un 35% del total de desempleados.
El Fondo tiene los siguientes servicios:
Fondo de financiación33: Puesta a disposición de las instituciones de microfinanzas para la
financiación de jóvenes que tengan una idea de negocio y/o proyecto de inversión.
Fondo de garantía: Línea de crédito para garantizar a jóvenes emprendedores que no tengan
suficientes garantías o avales para acceder a otras líneas de financiación.
Además, presta servicios de formación en el ámbito de la empresa, información y marketing.
2.2.- Proyectos Europeos
32
Mas detalle de la línea de financiamiento en Capitulo 1: Líneas de Financiamiento
33
Mas detalle de la línea de financiamiento en Capitulo 1: Líneas de Financiamiento
Alcance de
Tél. (221) 834.00.20
Site web www.caritas-senegal.org
E-mail sncaritas@caritas-senegal.org
Alcance de los Servicios Financieros e Iniciativas de Autocupación para el Desarrollo de Empresa
en Senegal Página 46
Cáritas Senegal tiene como objetivo el desarrollo social en Senegal a través de la promoción
de la educación y formación de los beneficiarios, así como el desarrollo de unidades
productivas que les permitan una inserción económica en sus comunidades locales.
Líneas de Actuación:
- Formación (Formación de jóvenes rurales en técnicas agrícolas y ganadería: centro de
formación agrícola.
- Refuerzo de las capacidades de producción agrícolas y promoción al desarrollo de
transformación de los productos locales,
- Micro crédito (actividades generadoras de rentas: pequeño comercio, ganadería ovinos
y caprinos y avicultura);
- Salud comunitaria (construcción de casillas de salud comunitarias, de instalación de
farmacias campesinas, de IEC, lucha contra el paludismo…);
- Migración y Desarrollo
-
Dentro del enfoque de actividades generadoras de ingresos, Caritas Senegal, ofrece el servicio
de formación y capacitación para aquellos emprendedores o promotores que deseen generar
un negocio, o para aquellos que están vinculados a un proyecto de senegaleses en el exterior.
4.- YOUNG MALE CHRISTIAN ASSOCIATION
Dirección
Alliance nationale des UCJG du Sénégal (FM)
Mr Simon Lazarre Badiane
YMCA of Senegal
B P 4152/rue 12 X Bourguiba
Tél. 00-221-824-1385
Site web http://www.ymca.int
E-mail ymcasn@yahoo.fr
YMCA es un movimiento mundial cristiano para hombres y mujeres, con especial énfasis en
gente joven, que busca contribuir a un mayor desarrollo económico social y disminución de
desigualdades, a través de promover iniciativas generadoras de empleo.
Entrepreneurship Senegal
El Senegal YMCA ha iniciado un programa que busca motivar a gente joven para implicarlos
en empresas de negocio en reducida escala. El objetivo es emponderar a la juventud
proporcionando el entrenamiento, habilidades técnicas y ayudando a buscar el financiamiento
adecuado para empezar el pequeño negocio.
Servicios Ofrecidos
Alcance de los Servicios Financieros e Iniciativas de Autocupación para el Desarrollo de Empresa
en Senegal Página 47
El programa entrena a gente joven para comenzar su propio negocio, por ejemplo en el
asesoramiento del desarrollo del plan de negocio, dando información de los requisitos legales
necesarios y asesorando estudios de viabilidad.
El YMCA, Instituciones Microfinancieras vinculadas al proyecto y otras organizaciones
apoyan con la financiación de los pequeños proyectos de los participantes hasta un máximo de
US$ 900. Este es un fondo revolvente, en la medida que se repague el préstamo, el fondo
podrá seguir ofreciendo sus servicios financieros a otros beneficiarios.
Así también, el YMCA continúa ofreciendo asesoramiento técnico a los emprendedores
jóvenes que ya iniciaron el negocio. Se realizan visitas mensuales al negocio para ofrecer apoyo
en diferentes ámbitos de la empresa.
A la fecha, el 98% de los proyectos iniciados continúa en marcha y han creado puestos de
trabajo para gente joven, así como dándoles la oportunidad de contribuir al soporte
económico de sus familias y comunidad.
5.- CEFAI - Centro de Formación y de Ayuda a la Inserción de Jóvenes
La CEFAI Jeunes, es una Asociación de Educación Solidaria, que trabaja en actividades no
lucrativas con el fin de ayudar a los jóvenes sin excepción a su inserción en el mundo laboral.
Comprende dos servicios: El servicio de Empleo y el servicio de Autoempleo
El Servicio de Empleo: Tiene como objetivos:
- Mejorar la capacidad de los jóvenes de tener un empleo mediante la aplicación de las
siguientes dinámicas: Orientación profesional y Formación ocupacional
Actividades:
- Acompañar y orientar a los jóvenes en la búsqueda de empleo
- Identificar los sectores potenciales de inversión
- Organizar las entrevistas de orientación profesional
- Organizar los seminarios de técnicas de búsqueda de empleo
- Formar e integrar a los jóvenes en la utilización de las tecnologías de información
- Promover áreas de training o prácticas pre profesionales en las empresas
El Servicio de Autoempleo: Sus objetivos son:
- Impulsar el espíritu de los jóvenes emprendedores y promover la creación de
microempresas mediante la aplicación de las siguientes dinámicas: Información y
orientación profesional y de Formación para el autoempleo
Actividades:
- Sesiones de formación para la realización del proyecto
Alcance de los Servicios Financieros e Iniciativas de Autocupación para el Desarrollo de Empresa
en Senegal Página 48
- Entrevistas de orientación profesional
- La aplicación de un programa de formación en gestión de empresas y de auto
financiamiento
- Asesoramiento en la elaboración de un plan de empresa
- Apoyo en la búsqueda de recursos financieros adecuados al proyecto
- Consejos y seguimiento de proyectos puestos en marcha
5.- COMPLUS – Asesoría en Gestión y Desarrollo de empresa
Dirección Liberté Extensión Nº 228 Dakar
Tél. (221) 775480502
Site web http://www.ymca.int
E-mail info@complus-services.com
Complus es un gabinete de estudio, de asesoría, de asistencia y de formación a la empresa y los
emprendedores. Su misión principal es el acompañamiento al desarrollo de las empresas de
diferentes sectores. Sus servicios se adaptan a las necesidades y tamaño de cada empresa. Así
también, busca apoyar la puesta en marcha de micro, pequeñas y medianas empresas,
brindando un seguimiento cercano a los creadores de las mismas para asegurar el buen
desarrollo de los negocios en sus respectivos mercados.
Sus objetivos principales:
- Facilitar la reinserción de migrantes senegaleses que deseen crear un generar una
actividad productiva
- Aportar toda la asistencia y seguimiento necesarios a los promotores, dirigentes de
empresas o asociaciones vinculados a la creación de empresa en país de origen
- Favorecer la inserción de personas en el mercado laboral
- Aportar todo el apoyo a los proveedores de fondos, organizaciones internacionales,
nacionales para la formulación y ejecución de programas de desarrollo, de inserción y
de reinserción, de formación y de apoyo a la gestión y desarrollo de empresa.
6.- AFRICAIRE
Africaire es una ONG social establecida en Dakar, que atiende principalmente a mujeres.
Alcance de los Servicios Financieros e Iniciativas de Autocupación para el Desarrollo de Empresa
en Senegal Página 49
Ofrece Servicios Financieros y no financieros como: subvención de proyectos, ejecución de
proyectos, formación empresarial, apoyo técnico y logístico.
Sus zonas de actuación se encuentran delimitadas en las zonas de Saint-Louis, Ziguinchor,
Thiès, Fatick, Tambacounda, Kaolack, Louga.
7.- Projet de Promotion des Investissements Privés (PPIP)
Dirección BP. : 45795 Code Postale 12524 Dakar
Tél. +(221) 33 869 60 60
E-mail ppip@ppip.sn
El PPIP es la institución encargada de realizar y seguir los planes de modernización de las
empresas. Además promueve el clima de inversión refuerza las inversiones sectoriales y
promueve la consolidación de la inversión extranjera. Realiza un apoyo técnico a la gestión de
la empresa, enfocado principalmente en la Pequeña y Mediana Empresa.
Sus servicios son:
- Apoyo al refuerzo de las capacidades de la empresa
- Facilitar el acceso de las PYME a las financiaciones
- Mejorar las capacidades técnicas y el acceso a las nuevas tecnologías
Confederaciones, Redes, Agrupaciones, Asociaciones
1.- Réseau Sénégalais d’Appui à la Micro, Petite et moyenne Entreprise (RESAMPE)
Dirección
N°11, Cite ETPD, Av. Bourguiba X Route dufron du
front de terre
B.P 3437 Dakar
Tél. (221) 33 825 98 11
Site web www.resampe.org
E-mail gei.csfa@orange.sn
RESAMPE es una agrupación de asesores que ejercen sus actividades de manera
independiente y se han agrupado en una estructura asociativa común. Presenta tienen distintas
competencias y poseen experiencia en formación, dentro de distintos sectores económicos de
Senegal. Esta red se creó con el apoyo del Programa de Promoción del Empleo de los Jóvenes
en Medio Urbano (PEJU) y de la Agencia de Desarrollo de las PYME (ADEPME). Los
Alcance de los Servicios Financieros e Iniciativas de Autocupación para el Desarrollo de Empresa
en Senegal Página 50
asesores de la asociación brindan un servicio especializado y adaptado a las micros, pequeñas y
medianas empresas.
Los objetivos de la Red son:
- Promover el asesoramiento y asistencia en cuanto a formación, acompañamiento, y
asesoría en el desarrollo de las MPME35.
- Desarrollar y aplicar conceptos, metodologías y herramientas innovadoras de
formación y acompañamiento de los MPME.
- Desarrollar un enfoque global de las necesidades (contable y gestión, humana, jurídica
y fiscal, financiera, estudio de proyecto, comercialización…)
- Promover el espíritu empresarial, el apoyo a la creación del M.PME.
- Acompañar el desarrollo de los MPME para aumentar su competitividad, rentabilidad
y crecimiento.
- Favorecer las iniciativas individuales y colectivas que sean fuente de creación de
actividades económicas y empleos.
2.- Union Nationale des Commerçants et Industriels du Sénégal UNACOIS
Dirección Sacrée Coeur III Villa N°9338 BP. 3698 Dakar Peytavin
Tél. (221) 33 867 66 19
Fax (221) 33 867 66 20
Site web www.unacois.sn
E-mail unacois.@sentoo.sn / unacois@unacois.sn
El UNACOIS, es un sindicato profesional que tiene por objeto el establecimiento y el
desarrollo de las relaciones humanas y profesionales entre sus miembros por una parte y con
los socios nacionales y extranjeros por otra. Así también, tienen por objetivo el estudio y la
defensa de los intereses económicos, industriales, comerciales, agrícolas y artesanales.
El UNACOIS ofrece a sus miembros los siguientes servicios:
- Promoción de actividades económicas
- Refuerzo de capacidades económicas y financieras
- Defensa de los intereses en las instancias de decisión
- Simplificación del acceso al crédito
- Apoyo a la inserción en los circuitos de producción
- Acompañamiento en el comercio nacional e internacional
- Promoción de los productos locales en los mercados internacionales
- Elaboración de Microproyectos y Pequeños y Medianos Proyectos
35
Micro, pequeñas y medianas empresas
Alcance de los Servicios Financieros e Iniciativas de Autocupación para el Desarrollo de Empresa
en Senegal Página 51
- Realización de los servicios de apoyo y asesoría a las empresas a través de expertos
3.- Confédération Nationale des Employeurs du Sénégal - CNES
Dirección
5, Avenue Carde (Rez-de-Chaussée)
BP 3819 - DAKAR (Sénégal)
Tél. + 221 823 09 74
Fax + 221 822 96 58
Site web www.cnes.sn
E-mail cnes@sentoo.sn
La Confederación Nacional de Empleadores de Senegal tiene por objetivo trabajar para la
promoción económica y social del país en general, y de las Empresas industriales, comerciales,
agropastorales, artesanales y de prestación de servicios. Así también, participa activamente en
la' elaboración y a la aplicación de una política económica y social acorde con el desarrollo de
los agentes económicos y de las políticas de desarrollo social. Dentro de sus servicios, ofrece
el seguimiento y apoyo técnico a pequeñas y medianas empresas durante un ciclo de 6 meses.
4.- Association des Femmes pour la Promotion de l’Entreprise au Sénégal (AFEPES)
Dirección 37, Avenue Faidherbe ES
3546 - Dakar
Tél. +(221) 33 822 06 34
Fax +(221) 33 822 06 73
Site web www.afepes.com
E-mail afepesdakar@yahoo.fr
AFEPES es una agrupación de mujeres de diferentes sectores económicos y sociales de
Senegal. El objetivo principal es lograr unir a las mujeres en torno a un mismo ideal de
desarrollo y expansión para promover un marco de intercambio, división, reflexión y de
concertación mutuas. Así también, busca incentivar la cultura de empresa en las mujeres
mediante la formación y acceso a la información de los sectores económicos.
Para eso AFEPES tiene los siguientes objetivos estratégicos:
- Objetivos de corto y medio plazo incluidos: la movilización de las mujeres a la base, la
organización y la estructuración operativa de la asociación, la elaboración de un plan
estratégico de intervención y de apoyo a las mujeres empresarias y el acompañamiento
de las mujeres promotoras de proyectos para promover su participación en las
políticas y acciones de desarrollo.
Entre los servicios principales que ofrece a sus miembros, realiza un seguimiento y apoyo en el
desarrollo y gestión de empresa durante seis meses. Durante el primer mes, los asesores locales
realizan entrevistas individuales a los empresarios para resolver sus dudas y problemas
Alcance de los Servicios Financieros e Iniciativas de Autocupación para el Desarrollo de Empresa
en Senegal Página 52
principales. Luego, elaboran un plan de acción de cinco meses para el seguimiento y
resolución de problemas previamente definidos.
5.- Union des Femmes Chefs d'Entreprise du Sénégal
Dirección Bourgiba, Immeuble ABC N° 44 B 3ème étage
BP 1331 Dakar RT
Tél. +221 33 864 43 37
E-mail ufce.senegal@gmail.com
UFCE es una organización profesional sin ánimo de lucro, no gubernamental, que agrupa a las
mujeres jefes de empresa y tiene por objetivo promover el desarrollo y liderazgo del
empresariado femenino.
Presta como servicio el apoyo al desarrollo del plan estratégico de la empresa (vision, mission,
plan d’action, plan de communication).
Alcance de los Servicios Financieros e Iniciativas de Autocupación para el Desarrollo de Empresa
en Senegal Página 53
2.4.- Resumen de webs y direcciones de Servicio de Apoyo para Creación
Empresa Senegal
1.- Simplificación de procesos de registro de empresa, Informaciones Comerciales,
Búsqueda de socios comerciales, Asistencia en Comercio Internacional
www.senegaldevelopment.org
Trade Point Sénégal (tpdakar) :
www.tpsnet.org et www.emploi.sn et www.tpsnet.sn
Entreprises du Sénégal
Avis d'appel d'offres/Amade
Socio-Economiques
Importateurs / Exportateurs
Commerce Exterieur
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